Quanta protezione ha il tuo denaro?
Tutti noi vogliamo sapere che il nostro sudato denaro è al sicuro, ma molti di noi non sono chiari su quale rete di sicurezza sia in atto.
Come risparmiatore, la cosa principale con cui devi familiarizzare è il Schema di compensazione dei servizi finanziari (FSCS) .
Questo è un fondo indipendente istituito dal governo - e regolamentato dalla Financial Conduct Authority (FCA) – per proteggere i tuoi soldi in caso di fallimento della tua banca o società immobiliare.
Il 31 gennaio 2018 ha segnato l'anniversario di un anno dalla mossa dell'FSCS di aumentare il limite sui risparmi in contanti fino a £ 85.000 (da £ 75.000).
Anche se potresti non avere nemmeno lontanamente così tanto, è importante capire esattamente come funziona lo schema FSCS - e se i tuoi soldi sono al sicuro - se dovesse accadere il peggio.
Come funziona l'FSCS?
Fai attenzione a dove metti i soldi (Immagine: Getty)
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Se i tuoi soldi sono in un istituto finanziario ufficiale del Regno Unito, il sistema di garanzia dei depositi FSCS offre protezione fino a £ 85.000. Questo vale per persona, per istituzione.
Come risparmiatore, questo dovrebbe offrire una grande tranquillità, poiché significa che il denaro in un conto corrente, un conto di risparmio, contanti ISA o un aiuto per acquistare ISA è coperto fino a questo importo nel caso improbabile che la tua banca o la società immobiliare crolli.
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I conti cointestati ottengono il doppio della copertura perché ogni titolare del conto ha diritto a un risarcimento fino al limite massimo FSCS.
Ciò significa che i conti detenuti in cognomi ricevono una copertura di £ 170.000 per istituto separato.
Attenzione alle licenze bancarie condivise
HSBC e First Direct sono conteggiate come la stessa banca
Anche se questo può sembrare abbastanza semplice, ciò che devi capire è che il limite di protezione dei depositanti di £ 85.000 si applica solo per licenza bancaria.
Hannah Maundrell di Money.co.uk , ha affermato: I limiti bancari dovrebbero essere abbastanza facili da navigare, tuttavia, è complicato dal fatto che la copertura FSCS è condivisa tra banche che operano con la stessa licenza FSCS.
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Ad esempio, HSBC e First Direct rientrano nello stesso ombrello, quindi invece di garantire i risparmi in banca separatamente, un totale combinato di £ 85.000 è protetto dall'accordo di compensazione.
Maundrell ha detto: Se dovessi avere £ 85.000 di risparmi con HSBC e £ 85.000 in un account con First Direct, avresti diritto a un risarcimento massimo di £ 85.000 solo se il gruppo dovesse fallire.
Ciò potrebbe rappresentare un problema per qualcuno con grosse somme disperse, poiché molti significano che non tutto il loro denaro è protetto.
Rachel Springall da Moneyfacts , dice: Anche se questo potrebbe non essere un problema per i risparmiatori con saldi inferiori, potrebbe essere un problema per quelli con risparmi significativi. Per coloro che si trovano in questa situazione, è importante agire.
Non mettere tutte le uova nello stesso paniere
È consigliabile la diffusione tra le banche
In questo caso, devi distribuire denaro in modo da non superare il limite in nessun account.
La chiave è sfruttare la protezione FSCS in più di un gruppo bancario.
Quindi chi possiede quale banca in questo momento?
Sai a chi appartiene la tua banca? (Immagine: Bloomberg via Getty Images)
Se non sei sicuro con chi esattamente stai effettuando operazioni bancarie in questo momento, controlla l'elenco qui sotto. Tutte le seguenti banche contano come una.
- Banca di Cipro, Regno Unito
- Bank of Ireland UK, Post Office, AA Financial Services
- Bank of Scotland, BM Savings, Birmingham Midshires, Halifax, Saga
- Barclays, Standard Life Cash Savings, The Woolwich, (ING Direct UK è stato ora venduto a Barclays e rinominato Barclays)
- Citibank
- Clydesdale Bank, Yorkshire Bank
- La banca cooperativa, Smile, Britannia
- Coventry Building Society, Stroud & Swindon Building Society
- HSBC, prima diretta
- Lloyds, Lloyds Bank Private Banking, Scottish Widows Bank
- A livello nazionale, Cheshire Building Society, Derbyshire Building Society, Dunfermline Building Society
- NatWest
- Royal Bank of Scotland
- Sainsbury's Bank
- Santander, Cahoot, (Alliance & Leicester è stata rilevata da Santander che possiede anche l'ora rinominata Abbey, così come le banche Cahoot e Asda)
- Skipton Building Society, Scarborough Investments Direct
- Tesco Personal Finance PLC
- TSB
- denaro vergine
- Yorkshire Building Society, Barnsley Building Society, Chelsea Building Society, Norwich e Peterborough Building Society
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Vale la pena notare che le banche e le società immobiliari si fondono frequentemente, quindi è necessario controllare regolarmente se i propri risparmi sono completamente protetti.
E NS&I?
Il denaro risparmiato nei conti e nei prodotti offerti da National Savings & Investments (NS&I) sostenuto dal governo, comprese le obbligazioni premium, gode di una sicurezza del 100%.
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ISA a vita ISA in contanti Titoli e azioni ISAs ISA juniorE le banche di proprietà estera?
Se disponi di risparmi con una banca di proprietà estera, devi verificare quale protezione è in atto.
Le banche regolamentate in altri Stati membri dello Spazio economico europeo (SEE) possono operare nel Regno Unito senza la regolamentazione del Regno Unito. Questo si chiama passaporto e significa che ti affidi alla protezione del governo locale.
Ad esempio, la banca spagnola Santander è regolamentata dal Regno Unito, quindi i risparmi sono coperti dall'FSCS.
Tuttavia, i conti di risparmio presso la Banca francese RCI sono regolati dal regime di compensazione francese. Questo attualmente autorizza i depositanti del Regno Unito a richiedere fino a € 100.000 dallo schema.
Ecco alcuni altri esempi di banche che rientrano in altri regimi di protezione:
- Agribank – regime di protezione: Malta
- Banca Fidor – regime di tutela: Germania
- Handelsbanken e Ikano Bank – regime di protezione: Svezia
- Triodos – regime di protezione: Paesi Bassi
Che cos'è la protezione temporanea per saldo elevato?
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Se ti ritrovi con un conto in banca gonfiato a causa di una vendita di una casa, di un accordo di divorzio o di un'eredità, ad esempio, puoi stare tranquillo.
Springall ha dichiarato: Da luglio 2015, fino a 1 milione di sterline può essere collocato presso un unico fornitore ed essere ancora protetto dall'FSCS per sei mesi nell'ambito della cosiddetta 'protezione temporanea dell'equilibrio elevato'.
L'idea è di darti il tempo di capire cosa intendi fare con una somma forfettaria.
Ma è importante annotare sul tuo diario quando quel periodo di sei mesi sta per finire, così ti ricordi di spostare di nuovo i tuoi soldi in quel momento, per assicurarti che sia tutto ancora protetto.
